Na stará kolena aneb důchod není o věku, důchod je o číslech

Kolik si musíte odkládat, abyste nemuseli v důchodu chodit na brigády?
Téma důchodů a obecně spoření na penzi je velmi diskutovaným tématem. Každý to nějak řeší nebo se chystá řešit. Pojďme se na to podívat střízlivým pohledem bez zbytečného zabředávání do podrobností, ať je to co nejvíce srozumitelné.
Kolik si mám tedy odkládat dnes, abych v šedesáti nemusel pracovat jen proto, že musím?

Kolik si musíte odkládat, abyste nemuseli v důchodu chodit na brigády?

Téma důchodů a obecně spoření na penzi je velmi diskutovaným tématem. Každý to nějak řeší nebo se chystá řešit.  Pojďme se na to podívat střízlivým pohledem bez zbytečného zabředávání do podrobností, ať je to co nejvíce srozumitelné.  

Kolik si mám tedy odkládat dnes, abych v šedesáti nemusel pracovat jen proto, že musím?

1. Několik faktů na začátek

Většina lidí si myslí, že státní důchod nějak „dopadne“.  Ano, on skutečně nějak dopadne. Bude to ale stačit?  Když vezmeme kalkulačku a emoce necháme stranou, můžeme se dozvědět zajímavé věci.

Průměrný starobní důchod v ČR se dnes pohybuje kolem 20–21 tisíc Kč měsíčně. Průměrná čistá mzda je přibližně 35 - 38 tisíc Kč. Náhradový poměr je zhruba 45–50 % a spíše lze očekávat, že se bude snižovat. 

Z toho plyne jednoduchá otázka:
Dokážete si představit, že budete dlouhodobě žít s méně než polovičním příjmem, než na jaký jste zvyklí?

Odpověď na tuto otázku není vůbec jednoduchá, jak by se mohlo zdát. Většina “mladých” lidí se jednoduše nedokáže vžít do situace, kdy jim je více než 60 let. Nedokáží tak reálně uvažovat o svých budoucích nárocích a potřebách. Z reálné praxe ale víme, že právě v důchodu si lidé chtějí splnit to, na co neměli dříve čas. Chtějí více cestovat a obecně žít aktivně. A to není zadarmo. 

Abychom se dobře připravili, je dobré plánovat. Začněme jednoduchými čísly.

2. Kolik peněz budete potřebovat?

Řekněme, že chcete mít v důchodu 30 000 Kč měsíčně (v dnešních cenách).
Pokud budete mít starobní důchod 20 000 Kč, chybí vám 10 000 Kč měsíčně, to je: 120 000 Kč ročně

Pokud chcete čerpat 25 let (60–85 let věku), pak potřebujete přibližně: 3 000 000 Kč vlastního kapitálu (bez započtení inflace a výnosů).

Je to dosažitelná hodnota pro většinu lidí? Pojdme pokračovat dál a podívat se, jakou roli zde hraje čas.

3. Síla složeného úročení & rozdíl v délce „spoření“

Varianta A: začínáte ve 25 letech:

• Investujete 2 000 Kč měsíčně.
• Průměrné zhodnocení 6 až 7 % ročně.
• Investiční horizont 35 let.

Výsledek: V šedesáti letech bude hodnota Vašeho účtu cca 3 miliony Kč.

Varianta B: začínáte ve 40 letech:

• Chcete stejný výsledek v 60 letech, ale máte na to jen 20 let.Průměrné zhodnocení 6 až 7 % ročně.
• Musíte investovat zhruba 6 400 Kč měsíčně.

To je více než trojnásobek. Zde vidíte tu sílu času.

Velmi zajímavý postřeh, který si lidé vůbec neuvědomují, je, že na to, abyste měli v šedesáti letech k dispozici 3 000 000,- Kč, musíte sámi vynaložit:

• 840 000,- Kč pokud jste začali v 25 letech
• 1 500 000,- Kč pokud jste začali až v 40 letech

Na vytvoření stejného majetku bylo třeba vynaložit téměř 2x více, pokud se začalo později!

4. Proč většina lidí začíná pozdě?

Známe to všichni: 

• Teď mám jiné priority.
• Teď to nejde.
• Začnu příští rok.
• Začnu, až ….

Jenže problém je úplně někde jinde. Skutečný problém není výše investice, kolik si budu odkládat. 

Problém je odkládání! Každý rok čekání dramaticky zvyšuje částku, kterou budete muset později odkládat a v konečném důsledku Vás to bude stát víc.

Lidé se obávají rizika trhu, ale vůbec nevidí hlavního nepřítele. A tím je právě ten promarněný čas! 

5. Praktické tipy z praxe

• Neřešte procenta, řešte částku, kterou budete odkládat.
• Investujte pravidelně, ne podle nálady. Disciplína je důležitější než výnos.
• Automatizujte to, nastavte si trvalý příkaz.
• Zvyšujte investici s příjmem a při každém zvýšení platu navyšte svoje investice.
• Nenechávejte vše ve třetím pilíři, to je sice výborný doplněk, ale nevyřeší celý problém.

6. Pro někoho může být zajímavé jednoduché pravidlo

• Pokud je Vám 25–30 let → 10 % příjmu je výborný start.
• Pokud je Vám 35–40 let → 15 % je rozumné minimum.
• Pokud je Vám 45+ → je čas vypočítat konkrétní plán.

Důležitější než procento je ale rozhodnutí!

7. Co si z toho odnést?

• Státní důchod nebude stačit na životní standard, na který jste zvyklí. Nebude.
• Čas je silnější páka než výše vkladu.
• Největší chyba je nezačít.
• Každých rok odkladu znamená vyšší měsíční zátěž později a celkově vyšší výdaj.

8. A ještě několik postřehů na závěr:

• Nejlepší investice není ta s nejvyšším výnosem.
• Nejlepší investice je ta, kterou skutečně začnete dělat.
• Největší riziko není trh. Největší riziko je odklad.
• Mít poradce, kterému důvěřuji je k nezaplacení.

Víte, jak vychází Váš konkrétní plán? Obecná čísla jsou jedna věc. Realita každého člověka je ale jiná.

Pokud Vás zajímá:

• jak to vychází Vám
• jak to nastavit efektivně a bezpečně
• jak to optimálně skloubit s penzijním spořením s podporou státu
• jak pomoct vlastním dětem nebo vnoučatům
• jak využít moje zkušenosti

Neváhejte mě kontaktovat. Jsem tu pro Vás.